Главная Приватизация

Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица? Снимается ли ипотека при банкротстве физ лица? Судебная практика оставили ипотечную квартиру при банкротстве.

Приобретение долгожданного жилья с использованием кредитных средств ограничивает владельца в правах собственности вплоть до полного погашения задолженности. Именно поэтому многие задаются вопросом о том, можно ли признать себя банкротом по ипотеке. Несмотря на то что сохранение жилья после прохождения процедуры банкротства весьма затруднительно, все же существуют определенные законные способы отстоять свое жилище.

Основные условия

Банкротство физических лиц и ипотека не так давно стали близкими друг другу терминами. На законодательном уровне право каждого гражданина официально признать себя разорившимся должником по кредиту было закреплено в 2015 году. Не случайно информация о том, как объявить себя банкротом по ипотеке физическому лицу, является актуальной и по сей день.

Чтобы инициировать процедуру собственного банкротства, плательщик займа, выделенного банком на приобретение жилища, должен иметь задолженность в размере не менее 500 тыс. руб. и как минимум трехмесячную задержку по срокам ее погашения. Данные правила распространяются на процедуру банкротства физических лиц по ипотеке и потребительские кредиты.

Однако важно понимать, что такой способ решения финансовых проблем применим только в отношении одной из имеющихся задолженностей. Разъясним этот момент для тех, кого интересует, можно ли признать себя банкротом по ипотеке и, например, автокредиту одновременно. Ответ на данный вопрос однозначен: нет, заявить о собственной неплатежеспособности можно только по одному из займов.

Наиболее вероятные последствия

В случае банкротства при ипотеке что будет с квартирой? Перед должником, получившим официальный статус неплатежеспособного физического лица, открываются два пути решения проблемы:

добиться реструктуризации займа с целью получения более лояльных условий для покрытия долга;
согласиться на процедуру реализации недвижимости, что позволит покрыть задолженность перед кредитором.

Первый вариант является более безопасным с точки зрения защиты залогового жилья, в отличие от второго, который несет в себе огромный риск остаться без имущества, но при этом нивелируется часть ипотечных обязательств должника и перестают начисляться проценты, штрафы и пени.

Как показала судебная практика, вариант распродажи имущества банкрота является более распространенным. Залоговую недвижимость оценивают дешевле приблизительно на треть от первоначальной стоимости на рынке, затем жилье выставляется на публичный торг. Деньги, оставшиеся после продажи, отдают должнику, но если суммы от реализации залогового объекта окажется недостаточно для погашения кредита, оставшиеся средства будут высчитываться из заработной платы банкрота до тех пор, пока долг не будет покрыт полностью.

В каких случаях недвижимость остается у должника

Прежде чем спрашивать о том, можно ли признать себя банкротом по ипотеке, следует еще раз пересчитать сумму долга. Если она составляет менее 5 % от рыночной стоимости недвижимости, к тому же период просрочки не превышает трех месяцев, банк не сможет отобрать квартиру или дом.

Как признать себя банкротом по ипотеке и остаться с жильем, если в нем прописаны несовершеннолетние дети? Некоторые граждане ошибочно думают, что данный факт является гарантией неприкосновенности жилища. На самом деле для банков это обстоятельство не является преградой, однако у неплатежеспособного собственника шансы сохранить квадратные метры существенно возрастут, если к делу будут привлечены органы опеки и попечительства.

Перерасчет долга по ипотечному кредиту

Реструктуризация позволяет значительно уменьшить процентную ставку и увеличить срок выплаты по ипотеке. Можно ли признать себя банкротом и обойтись без продажи залогового жилища? Это возможно только при перерасчете задолженности. Данную операцию проводят с целью восстановления платежеспособности должника в отношении кредиторов, не прибегая к реализации недвижимости. Данный сценарий может иметь место в том случае, если лицо, в отношении которого была начата процедура банкротства, официально трудоустроено и ежемесячно получает стабильную заработную плату в размере не менее 20 тыс. рублей.

В тех случаях, когда задолженность перед банками превышает стоимость залоговой недвижимости в несколько раз, продажа имущества на торгах является нецелесообразным решением. При наличии большого долга чаще проводят реструктуризацию.

Плюсы реструктуризации

Что будет, если стать банкротом при ипотеке и реструктуризировать долг? С одной стороны, у должника появляются неплохие перспективы:

немало шансов сохранить в своей собственности жилье, приобретенное за кредитные средства;
пересмотр условий кредитования с целью создания для должника более удобной схемы расчета, в отличие от продолжительной и бюрократической процедуры реструктуризации лица, не имеющего статус банкрота;
возможность избежать разбирательств с банками в суде и сохранить за собой статус ответственного и порядочного заемщика при своевременном обращении;
приостанавливается начисление пеней и штрафов за просрочку.

С другой стороны, более комфортный режим платежей может стать причиной невероятной суммы процентов, которая превратит участие в ипотеке в нескончаемую кабалу. Должник должен четко осознавать, сможет ли он уложиться в новые сроки по щадящим ставкам. В противном случае реструктуризация долга окажется бессмысленным и затратным делом.

Продажа залоговой недвижимости

Вероятность того, что квартиру в конечном счете выставят на торги, велика, но это же может стать выходом из сложившейся ситуации. Как признать себя банкротом по ипотеке и остаться с жильем, отдав его на продажу?

Все дело в том, что залоговая недвижимость считается проблемной, поэтому реализуется, как правило, дешевле средней рыночной стоимости. При этом фактическому владельцу не запрещается участвовать в торгах. Таким образом, должник или кто-то из его членов семьи, родственников может выкупить квартиру по выгодной цене. К тому же сам процесс процедуры банкротства может тянуться более года - за это время стоит попытаться собрать нужную сумму и сохранить жилье, полностью освободившись от кредитных обязательств.

Как объявить себя банкротом по ипотеке

Прежде чем приступать к процедуре официального признания неплатежеспособности, физическому лицу следует ознакомиться с законодательством о банкротстве или обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Существует несколько этапов прохождения процедуры банкротства при ипотеке. Что будет с недвижимостью?

Прежде чем ответить на данный вопрос, необходимо тщательно проанализировать ситуацию с задолженностью и определить целесообразность признания факта разорения. В этом вопросе потребуется консультация юриста, который специализируется на вопросах кредитования и банкротства. Он поможет составить приблизительный план действий и рассказать о последствиях признания неплатежеспособности физического лица при наличии ипотечного договора.

Какие документы потребуются

Теперь нет никаких сомнений в том, возможно ли банкротство физического лица при ипотеке. Однако считаться неплатежеспособным гражданин не может только потому, что он сам себя называет таковым. Только судебные органы имеют полномочия выносить легитимные решения о признании банкротства физических лиц. Что будет с квартирой и ипотекой в дальнейшем, также определяет правосудие.

Первым шагом в данном процессе станет сбор соответствующей документации. О том, как составить исковое заявление, вы узнаете в следующем разделе статьи. Помимо иска, потребуется также договор ипотечного кредитования и график выплат, а также основные документы (предоставить оригиналы и копии):

паспорт;
СНИЛС;
свидетельство о браке;
свидетельство о рождении ребенка;
трудовая книжка;
справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
сведения об имуществе из Росреестра.

Перечень документов может отличаться в каждом конкретном случае, что зависит от суммы долга и условий договора. Уточнить, какие документы требуется приложить к иску, можно у юрисконсульта.

Как составить заявление

Заявление составляется по такому же плану, как и любой гражданский иск. В самом верху, в правом верхнем углу, указывается название суда, его адрес. Затем следует подробно расписать данные истца, включая Ф.И.О., дату рождения, место жительства, серию и номер паспорта, ИНН, СНИЛС.

В содержательной части искового заявления важно объяснить, почему возникла необходимость в прохождении процедуры банкротства при ипотеке, что будет делать заявитель в случае признания неплатежеспособности, каким образом он планирует погашать задолженность. Также указывается перечень кредитных организаций и суммы долгов. В заявлении истцы обычно просят назначить финансового управляющего с уточнением суммы гонорара, которая будет перечислена на расчетный счет судебной инстанции.

В конце отмечаются все прилагаемые документы и дата составления заявления, после чего ставится подпись истца с расшифровкой. Помимо пакета бумаг, которые подаются в суд вместе с заявлением, требуется представить квитанцию об уплате госпошлины в размере 300 руб. Факт подачи иска фиксируется в соответствующем канцелярском журнале. С момента поступления заявления на рассмотрение суду дается 90 дней.

Суд и участие в торгах

На первом судебном заседании судья оглашает решение о назначении финансового управляющего и процедуре перерасчета задолженностей. Должником составляется график выплат, который подписывается управляющим. Этот документ направляется собранию кредиторов, которые либо одобряют, либо отклоняют его. Если к единому мнению заимодатели так и не смогут прийти, волевым решением план утвердит судебная инстанция.

Если же банкроту не удалось погасить долги в результате реструктуризации долга, то продажа залоговой недвижимости - это неизбежный способ урегулировать конфликт между должником и банковскими организациями. Это крайняя мера, к которой прибегают в самую последнюю очередь. Если вырученных с продажи ипотечного жилья средств будет недостаточно для погашения задолженности, то остаток будут высчитывать из официального дохода гражданина, признанного банкротом.

Если банкрот - один из супругов

Если недвижимость, выступающая объектом залога, принадлежит супругу или супруге физического лица, признанного неплатежеспособным, семейная чета может не волноваться о том, что будет с квартирой. Банкротство при ипотеке мужа или жены не несет в себе никакой угрозы только в том случае, если жилье не оформлено в совместное имущество. В противном случае оно берется в расчет и включается в конкурсную массу обанкротившегося лица для погашения задолженностей. Данное решение не может быть принято в отношении личной собственности, особенно полученной по договору дарения или в качестве наследства.

Банкротство семейной пары и материнский капитал

В судебной практике известно немало случаев, когда банкротами были признаны оба супруга. При наличии в их собственности ипотечного жилья, вне зависимости от того, оба ли являются созаещиками, может быть принято законное решение о выставлении недвижимости на торги. И хотя для реализации имущества не требуется согласия второго супруга, половина вырученной суммы по закону полагается ему. Вторая часть отдается кредитору.

Если к моменту делопроизводства о признании мужа или жены неплатежеспособными брак является расторгнутым, совместно нажитое имущество, включая ипотечное жилье, подлежит продаже. Если после выплаты долгов остается излишек, его возвращают бывшему супругу обанкротившегося гражданина.

Ни о каких поблажках не идет речи даже в том случае, если жилье приобреталось за счет средств материнского капитала. Кредиторы имеют первоочередное право на получение одолженных денег. Что касается обязательства выделения долей несовершеннолетним в квартире, при покупке которой использовались средства материнского капитала, то в соответствии с законом оно может быть исполнено только после полного погашения задолженности.

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным. Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и необходимо удовлетворить в полной степени. К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого . Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Каким образом сохранить квартиру

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования. Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу. Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

составление мирового соглашения;

реструктуризация долга;

отказ от признания гражданина банкротом.

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

отменяет начисленным банком пени и штрафы;

уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;

изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде и продажи имущества не следует.

Эксперт сайта

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

брачным договором;

свидетельством о праве собственности (при разделении долей);

при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Читайте также

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию. Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью. Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение. Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику. Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга. Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Любой семье хочется жить отдельно от родителей, независимо от того, насколько хорошие отношения с родственниками. И в этот момент многие семьи задумываются об ипотечном кредите.

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Сбербанк является крупнейшим банковским учреждением страны, потому может позволить себе лояльные условия кредитования граждан. Яркий пример подобного в Сбербанке – ипотека по дв

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Страхование жизни при ипотеке позволяет снизить процентную ставку по кредиту, часто делая оформление полиса довольно выгодным. Кредитный рынок обогащен различными «вкусными» пре

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Когда семья нуждается в жилье, единственный реальный выход - ипотека. Самым привлекательным способом является ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса. Можно ли

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Пенсионный возраст – отличное время для решения таких важных вопросов, как покупка жилья, дачи или земельного участка. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям в 2017 год

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

В России все чаще для приобретения собственного жилья пользуются ипотекой. Множество банков сейчас предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях. Один из банков, который

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Вы желаете использовать эффективно материнский капитал, стать в итоге владельцем нового жилья? Тогда пришло время узнать, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Резкое ухудшение в стране экономической ситуации стало причиной того, что многие люди стали не в состоянии платить по жилищным кредитам. Для минимизации негативных последствий П

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Как купить жилую квартиру в ипотеку с материнским капиталом? Этот вопрос задают себе молодые семьи. Целевые средства можно вложить в покупку жилья или погасить ими остаток долга

Выдача ипотечных кредитов работникам РЖД в 2019 году на льготных основаниях

Железнодорожники сегодня имеют огромные перспективы в плане приобретения собственного жилья. Ипотека РЖД в 2019 году предоставляется сотрудникам на более чем выгодных условиях,

Законопроект о банкротстве физических лиц вступил в силу в далеком октябре 2015 года, после чего процедуру успешно прошли тысячи граждан. Это помогло им избавиться от критических долгов, а банкам – уменьшить количество проблемных кредитов. Важно понимать, что банкротство физического лица не означает аннулирование долга, а просто позволяет найти рациональный и взаимовыгодный вариант избавления от финансовых обязательств. Сегодня рассмотрим частный случай – банкротство физических лиц при ипотеке. Должники хорошо знают, что при подаче заявления на признание себя банкротом можно лишиться многих материальных ценностей. Конечно, последнее у кредитополучателя не отнимут: средства личной гигиены, предметы, позволяющие вести профессиональную деятельность, невозможно взыскать в счет долга даже в судебном порядке.

Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?

Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.

Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:

80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.

Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Реально ли сохранить квартиру?

Самый популярный вопрос, который задают должники на консультации: возможно ли остаться с залоговой квартирой при запуске процедуры банкротства? При грамотном анализе ситуации опытный адвокат найдет законный способ отсрочить момент реализации имущества или избежать его. Вот самые распространенные варианты:

Привлечение к банкротству представителей органов опеки. Идеально для тех семей, у которых в ипотечной квартире проживают несовершеннолетние дети. В таком случае до наступления совершеннолетия признавшее себя банкротом физическое лицо сможет беспрепятственно проживать в этом жилье. Защита прав детей в приоритете, поэтому даже при вынесении судом решения о реализации залогового жилья можно обратиться в органы опеки за защитой. С поддержкой опытного адвоката можно отсрочить момент на несколько лет, за которые жизненная ситуация может измениться. Возможно, к этому моменту вы сможете накопить на собственное жилье или расплатиться по долгам.
Не допускать запуска процедуры реализации имущества. Это вторая стадия банкротства, наступающая после реструктуризации долгов. На первой стадии необходимо придерживаться разработанным планом и попытаться погасить имеющиеся задолженности перед кредиторами. Этап продолжается три года и только после него наступает момент реализации. Важно: для получения права на трехлетнюю реструктуризацию нужно располагать постоянным доходом, размер которого давал бы шансы на своевременный расчет по долгам.
Отказ от кредитных обязательств по ипотечному кредиту. Очень тонкий и неоднозначный момент, который находится на грани положений Федерального закона № 127 о банкротстве. При отказе от обязательств по ипотеке все требования кредитор переадресует поручителям и созаемщикам. Если они платежеспособны, то банку гораздо проще взыскать задолженность с них, чем пытаться через процедуру банкротства получить деньги с настоящего должника. Без поддержки опытного кредитного юриста шансы на успех минимальны, поэтому не спешите с принятием решений: последствия могут стать необратимыми.

Практика показывает, что, когда у заемщика нет других кредитов и задолженность образовалась лишь по ипотеке, можно попытаться заключить мировое соглашение и разработать индивидуальный план реструктуризации долга без потери ипотечного жилья. Банки прекрасно знают, что процедура банкротства сложна и не всегда позволяет быстро получить заемные средства. Порой одного намерения объявить себя банкротом достаточно, чтобы кредитор пошел на рациональные и взаимовыгодные варианты решения проблемы.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Банкротство при военной ипотеке

Военная ипотека – частный случай ипотечного займа с государственной поддержкой, при которой жилье приобретается за счет двух организаций – банка и «Росвоенипотеке». Соответственно, увольнение с военной службы приводит к образованию обязательств сразу перед обеими организациями.

В случае признания должника банкротом недвижимость реализуется в счет погашения долга, но нужно учитывать один нюанс. Военнослужащий становится владельцем ипотечного жилья только после 20 лет военной службы. До этого момента собственником недвижимости считается государство, поэтому квартира не может быть реализована в счет погашения долга.

Стоимость и особенности банкротства физических лиц

Размер платежей при признании физического лица банкротом не зависит от размера долга и включает следующие расходы:

Государственная пошлина 300 рублей;
Оплата услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей за одну процедуру;
Публикация сведений о банкротстве в средствах массовой информации – в среднем 10 тысяч рублей;
Публикация сведений на соответствующем федеральном ресурсе – около 5 тысяч рублей;
Почтовые расходы и сопутствующие платежи – от 5 тысяч рублей.

В этот список необходимо включить и оплату услуг кредитного юриста. Запишитесь на консультацию онлайн и предоставьте нашему специалисту вводную информацию. Мы поможем пройти процедуру банкротства при ипотеке без потери жилья, минимизируем риски и возьмем на себя представление интересов в судебных заседаниях.

Наши дела по теме

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
Обратиться в суд с или с инициировать процедуру исполнительного производства.
Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.